Cтраница 2
Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности, застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения. Например, выплачивается пособие по временной нетрудоспособности в размере 1 процента от страховой суммы в день, но общая сумма страховых выплат не может превышать размера страховой суммы, установленного для этого риска. Некоторые российские страховые компании используют единую страховую сумму при выплате компенсации по инвалидности и ежедневного пособия. В этом случае выплата компенсации по инвалидности вычитается из общей суммы ежедневного пособия. [16]
Сегодня в чистом виде ни одна из этих схем не действует. Страховщику иногда приходится возмещать стоимость расходов на медикаменты. Ни одна российская страховая компания в настоящий момент не может своими силами обеспечить предоставление услуг экстренной помощи российским гражданам за рубежом. Поэтому сложилась практика работы российских страховщиков совместно с иностранными партнерами, которые и обеспечивают предоставление таких услуг. Иностранные партнеры представлены компаниями, являющимися либо страховыми, либо сервисными и страховыми, либо сервисными, страховыми и перестраховочными одновременно. [17]
Для нашей страны эти виды страхования являются традиционными. Единственное, что может усложнить решение вопросов, - это значительная стоимость поставляемого по лизингу оборудования, требующая механизма перестрахования. В таком случае российская страховая компания принимает на себя, к примеру, 10 - 15 % общего объема страховой суммы, а оставшуюся часть передает более крупному страховщику или формирует страховой пул из нескольких компаний. Чаще всего к механизму перестрахования прибегают при поставках зарубежного оборудования по лизингу, когда его стоимость составляет несколько миллионов долларов и при этом имеется требование западного партнера на участие в сделке солидной западной страховой компании. [18]
Для отечественного страхового рынка эти виды страхования тра-диционны и проблем, как правило, не возникает. Единственное, что может усложнить решение вопросов, - значительная стоимость поставляемого по лизингу оборудования, когда может потребоваться механизм перестрахования. В таком случае российская страховая компания принимает на себя, к примеру, 10 - 15 процентов общего объема страховой суммы, а оставшуюся большую часть передает на условиях облигаторного или факультативного страхования более крупному страховщику или формирует страховой пул из нескольких компаний. [19]
В настоящее время у большинства российских предприятий отсутствует базовая страховая защита основных фондов, грузопотоков, гражданской ответственности. Это само по себе увеличивает риски инвесторов. Вместе с тем крупные российские страховые компании во взаимодействии с зарубежными перестраховщиками имеют возможность страховать основные фонды предприятий любых размеров. [20]
По оценке ВСС, по договорам автострахования при таких поездках за рубеж на случаи мошенничества приходится от 5 % до 10 % страховых выплат. Застраховав автомобиль через российскую страховую компанию, они в одной из западных стран прячут автомобиль и заявляют в местную полицию об угоне. [21]
Выгоден ли страховой бизнес в России. Объясняется это его высокой рентабельностью и быстрой отдачей вложений. Так, из всех собранных российскими страховыми компаниями платежей только около 35 % уходит на выплаты. Остальное остается страховщикам плюс еще добавляются доходы, полученные за счет того, что часть этих денег успевает полежать на депозитах и поучаствовать в инвестиционных проектах. На Западе в среднем до 70 - 80 % собранных платежей уходит на выплаты. [22]
Наряду со страховыми инспекторами в США страховые компании создают информационные системы, содержащие базы данных о типовых мошенничествах и о гражданах, замеченных в совершении подобных преступлений. Такие информационные системы позволяют отследить страховых мошенников, которые страхуют одно и то же имущество в нескольких страховых компаниях или многократно получают крупные страховые возмещения. По некоторым оценкам, в результате действий страховых мошенников российские страховые компании понесли ущерб, равный 400 млн. долл. [23]
Очень сложно сравнивать Россию со странами Запада в области развития страхования. Несопоставимы масштабы и само содержание страховых операций. Если для США средний размер страховой премии, в расчете на одного жителя страны составляет 2000 долл. Совокупные уставные капиталы всех российских страховых компаний эквивалентны аналогичному показателю для одной - двух акционерных страховых компаний США. Даже в группе стран Восточной Европы, Россия не относится к числу лидеров по уровню развития страхования. [24]
Одним из наиболее эффективных современных способов развития страхового рынка является применение методов маркетинга в деятельности страховщиков. Его возможности очень велики, так как он представляет собой новую продуктивную философию бизнеса. Ее внедрение в повседневную жизнь компаний чрезвычайно благоприятно отразится как на результатах их деятельности, так и на состоянии рынка как такового. Экономический кризис, существенно изменивший лицо российского рынка, незначительно повлиял на перспективы качественного развития маркетинга. Действительно, количественные размеры распространения маркетинговых технологий ( фронт внедрения) существенно сократились - из явления, вызывавшего до 17 августа 1998 г. достаточно живой интерес у широких кругов страховщиков, они превратились в инструмент избранных, наиболее мощных страховых компаний. А это влечет за собой расширение применения маркетинга компаниями, которые борются за увеличение своей доли на рынке страховых услуг. Такое развитие событий стимулирует качественный прогресс страхового маркетинга в России, к сожалению, в ущерб количественному прогрессу. Сужение фронта внедрения маркетинга объективно обусловлено сниже нием общей численности российских страховых компаний, с другой стороны, объективная потребность в нем достаточно ограничена. Страховой маркетинг лучше всего работает на массовых рынках, еще недостаточно развитых в России. Поэтому в полномасштабном внедрении страхового маркетинга в обозримой перспективе будут заинтересованы не более 20 - 30 российских компаний. [25]